大大小小的互聯金融公司都在努力向大數據風

大大小小的互聯金融公司都在努力向大數據風控領域布局。

究其原因，發展普惠金融，大數據風控似乎是必由之路。很多互金公司通過大數據來加強風控、獲客等環節，大數據風控是互金領域的必備工具。

那互金公司如何打造自己的大數據風控體系？

最核心的問題是數據。風控模型的建設問題，要從拿到不同的數據源開始。

在這一點上，互聯金融公司會選擇第三方大數據公司以及大型互聯公司合作。比如互聯金融公司錢牛牛就獲得了騰訊社交數據的獨家授權，推出大數據風控系統“元方”。

對此，億歐采訪了錢牛牛CEO倪抒音，就錢牛牛代表的互金公司風控體系作了詳細了解。

聯手騰訊社交數據，搭建“元方”風控體系

錢牛牛成立于2014年，是一家專注于消費金融的互聯金融公司。2014年9月獲藍馳創投1000萬美元A輪融資，2015年11月獲由元璟資本領投的千萬級美元B輪融資。

倪抒音曾先后任職于騰訊、百度和大眾點評，有近十年的互聯從業經驗。其他核心成員均來自于百度、騰訊、阿里巴巴、點評及大型金融機構。

目前，錢牛牛旗下有三大資產線：貸上錢、快分期、IPC小額信貸。2016年，錢牛牛與騰訊云“天御”合作推出的大數據風控系統“元方”，為三大資產線提供純線上風控審核并建立電子化風控中心，主要是通過其風控技術對借款人在不同場景下的借貸需求進行風險評估，對接P2P平臺和金融機構賺取服務費。

值得注意的是，錢牛牛是全國首家接入騰訊社交數據的互聯金融公司。

“從根本上看，大數據是根據這個人的社交、交易、通訊、身份、地理位置等信息來綜合判斷這個人到底是否為一個信用良好的人 。”倪抒音表達了這樣一個觀點。

社交是騰訊的數據生態圈。換言之，與其他互金公司相比，對接了騰訊數據的錢牛牛在社交領域的數據源上占了很大的優勢。

除了騰訊，為了豐富數據的維度與數量，倪抒音稱“元方”還接入了包括芝麻信用、前海征信以及100多家第三方大數據風控公司的數據，數據涉及同業、交易、通信、頭像等10幾種維度。

不過，錢牛牛成立之初，戰略方向并不是金融科技，而是從票據理財切入。

對此，倪抒音解釋，錢牛牛的戰略方向從來沒有變過，一直是基于80、90后互聯人群的成長，隨著這類人群從社交、電商升級到金融服務領域的轉移，相關產業發生變更和迭代，公司也做出了相應的 調整。

在這個過程中，團隊就已將數據建模應用到平臺建設上，嘗試運用數學化的智能建模方式，對借款人進行綜合化的評估和打分，以此來維護用戶的資金安全和投資利益。

對于錢牛牛的核心競爭力，倪抒音稱，很多現金貸產品只能借小金額或者單一場景下借款，相對比較單一，但錢牛牛有“元方”的風控體系作為前提，則可以滿足同一類人群的多元化借貸需求。

以“元方”為代表的互金風控體系，有何特別之處？

如果說企業家、律師等高收入人群是第一類人群，年輕白領等低收入人群是第二類，那么錢牛牛的目標客戶很多可以說是后者。

倪抒音稱，第一類人群是螞蟻金服、京東金融、微眾銀行等大型互聯公司和傳統金融公司最容易覆蓋的人群，在中國的體量在1到2千萬。而第二類人群對于傳統金融企業來說，需要花費更多的成本去進行評估和催收，投入產出比過大。

互聯金融本質上是普惠金融，主要為小微企業和普通人群提供金融服務；而傳統金融風控體系主要利用信用屬性較強的金融數據，為大中型企業服務，對于普惠金融，缺少傳統風控手段下必備的數據等條件。

比如，一個三線城市的服務員或者深圳的足療店按摩師，這類人群工作不算穩定，同時社保記錄等常常也不完善，在傳統金融機構看來往往就不是優質人群，其風控體系中的數據也幾乎沒有覆蓋到這類人。

這種情況下，互聯金融公而非你的外表司就有了很多機會。

對于第二類人群，互聯金融公司在進行風控管理時，會利用多維度數據來識別借款人的風險。這樣一來，借款人的信用風險則會被刻畫地更明顯，信用評分更客觀，更接近借款人的實際情況。

不過，現在的互金公司在風控上還有很多不足。

倪抒音表示，很多互金公司的大數據風控體系只能保證5萬以內的借貸安全，對于5萬以上的借貸需求往往欠缺，這涉及到借款人主動還款意愿與還錢能力等問題，評估流程上會相對復雜。

“目前中國比較大的問題是違約成本過低，比如，A借了B 十萬，即使不還，現實中也很可能沒有特別好的辦法去真正約束他。”倪抒音舉了這樣一個例子。

對此，錢牛牛下建立了遍布全國的IPC見證點，通過人工對超過5萬的借款進行再核實，以彌補大數據的缺失。目前，招商銀行中的小額信貸業務中的盈利主力依然是IPC技術。

對于未來，倪抒音認為互聯金融市場非常大，不像團購那樣只是O2O中的一環，盡管團購真正活下來的只有一兩家，“但金融是大得多的市場，一定會產生至少是電商體量10倍的公司”。

目前，與錢牛牛類似的互聯金融公司里，還有基于hadoop spark搭建大數據機器學習架構對用戶進行評級的量化派，形成人機結合管控的“51大數據智能風控體系”的5時間會毫不留情的把一切毫無痕跡的帶走1信用卡，推出了“天機”大數據風控系統融360等。

可以說，在互金領域，從BAT等互聯公司到錢牛牛這樣的大中型互聯金融公司，都在努力發展大數據風控技術，以構建提供普惠金融服務的能力。

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