高收入家庭的投資規劃呢

高收入家庭的投資規劃

投資規劃的核心，一方面在于對個人的資產進行全面的規劃，無論我們是做子女教育/退休規劃、房產規劃等等，都需要通過投資去實現；另外一方面，當個人資產在滿足了人生的需求以后，也要做一些適當的資產安排，并平衡收益和風險，實現個人資產最大化。在本文中，我們主要討論如何來完成一個金融產品的安排。

我們個人的資產，分為兩部分，一部分是我們以前有一部分的儲蓄，這部分金融資產需要一次性的來做安排；另外一方面

，對于大部分的人來說，每個月的收入支出會有一些節余，那我們需要對這部分節余的錢需要有效的打理。所以，我們的規劃分為兩部分，一部分是一次性的投資，另外一部分是對每個月節余的投資。

案例：

張一凡45歲，是一家中外合資企業的高級經理，年收入約50萬左右；張先生的太太許晴在深圳做一名公務員，平均一年也有15萬元的收入，他們每月的生活費用大致8000元左右，目前他們房子自住，孩子在一家國內著名的學府讀大學，不太需要他們負擔太多的費用。

張先生家現在有儲蓄100萬元左右，大部分是活期和定期存款。由于擔心投資風險，他一直不敢投資其他的產品。不過，他也知道他目前的投資過于保守，希望能適當的在控制風險的前提下，提高收益率。但是，他有一個基本要求，由于幾年前投資過股市，損失慘重，因此他希望投資股市的比例控制在30％左右。

投資規劃方案

1、張先生的高收入支出節余計劃

張先生的家庭屬于典型的高收入支出節余家庭，每個月的收入大致5.4萬元，而支出只有8000元左右，大致每個月至少有4.6萬元的節余。這部分的節余，以前張先生大部分沒有打理，全部用來做儲蓄。

這里我們希望張先生對每個月的節余能夠有效打理，我們推薦一種基金的定期定額的投資方式，以前，我們每個月有錢以后，大部分都用來做儲蓄，現在，我們建議張先生家庭能夠每個月將這些錢做一些定期定額的基金投資。

在華爾街流傳著這樣一句話：要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把正在落下的飛刀更難。因此，定期買入定額、不同份額數的基金，以同樣的投資金額來看，當基金凈值上漲時，買到的基金份額數較少；當凈值下跌時，所買到的份額數則較多。這樣一來，上漲買少、下跌買多，長期下來就可以有效攤低成本。因此，定期定額投資基金也常被稱為懶人理財術、傻瓜理財術、小額投資計劃等。

來看看我們按照5年、10年、20年三個時間段；0%、3%、8%三檔年投資收益率的情況下，每月進行四萬元定期定額投資，所能獲得的回報：

0％

3％

8％

15％

5年

2，400，000

2，583，240

與昨日價格相比持平。市場方面由于成交較差 2，917，786

3，453，226

10年

4，800，000

557，910

7，204，971

10，398，905

20年

9，600，000

13，074，180

22，759，963

52，468，276

從表中2我們可以看到，以8％的定期定額投資來看，投資20年，大約收益是2276萬，而按照銀行儲蓄3%的年收益率，只有1308萬。多賺取收益近1000萬。

對于高收入節余，我們一般建議定期定額的投資，因為它具有以下特點：1）.風險較小，由于是該投資通過長時間來投資，而且是分批分次的買進，因此極大的化解了一次性在高位買入的風險；2）.時間較長，由于該投資重在長期收益，因此短期內可能收益比較小，而定期定額就是利用資金的時間價值來穩定市場；3）.收益較高，定期定額投資和收益率高度相關，從上面的例子我們就可以看到，提高收益率十分必要；4）投資方法簡單，它實際上是一種零存整取的方式，因此不需要投資者花費太大的精力。

2、張先生的一次性投資的計劃

張先生家庭除了要打理高收入節余的部分以外，還有100萬左右的儲蓄，我們可以看到，張先生的資產配置十分的單一，僅僅投資于儲蓄，這顯然極大的降低了資金的回報率，因此，我們建議他對資產進行重新配置。

首先，他們要留3－6個月的緊急準備金，大約5萬元，用來滿足他們的不備之需。

第二，要選擇一些適合他們投資的投資工具，兼顧流動性、收益性和安全性，這里我們選擇中國老百姓比較熟悉的三種投資工具，分別為股票、債券和基金，假設股票的預期年平均收益為25％，債券為5％，基金為10％。

第三、進行資產配置，資產配置是投資規劃的核心，有幾個要點，第一，要注意投資的品種，一定要和客戶的風險承受能力相結合，譬如經過測試和客戶討論，我們確定該客戶為中度風險投資者；2.確定客戶的投資收益率，這個客戶我們假設其投資收益率為12％，3.確定各投資品種的比例和投資金額，如下表所示：

投資種類

預期收益率

投資比例

投資金額

股票

25％

20%

20萬元

債券

5％

20%

20萬元

基金

10％

60%

60萬元

第四：對投資規劃進行監控，根據客戶的投資目標的變化和市場情況的變化，對投資的產品和配置進行調整。