FICO信用分從在700以上屬于擁有較好

經探長多年觀察，美國人是最會貸款借錢的了，而借錢最重要的是講信用，于是他們很重視一個叫信用分數的東西。

這個分數標記著一個人的信譽，大致可以理解為還錢的能力和態度，這也是銀行決定是否貸款給你，可以給你多少，還款時間如何以及對應利率的依據。

（FICO信用分從，在700以上屬于擁有較好的記錄）

美國信用分數中最知名的當屬FICO分了，它的算法并沒有公開，但基本是由還款記錄（35%）、債務負擔（30%）、信用歷史長度（15%）、不同的信用類型（10%）以及新的信用申請（10%）這幾部分組成的。所以說，為了增加分數，僅僅做到及時還款是不夠的，還有很多方法和策略。

（FICO分各組成部分的比例圖）

分數高了，再借錢就容易了，而且能借更多，支付的利息也變得更少。探長和許多留學生一樣也奮斗在攢分的路上呢！

其實，在國內，你也能通過人民銀行征信中心獲取你的信用報告，不過寧可低調的轉身大部分人對這些信息并不了解，直到自己真的要向銀行借錢的時候！！

（個人信用報告可以在人民銀行征信中心官上獲取）

對于廣大個體戶、農戶、學生等，在需要向銀行借錢時，他們總會遇到申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難等問題。這些恰恰最需要幫助的群體，往往沒有太多信用記錄，同時銀行也不會為這些小客戶耗費大量精力。于是，個人貸款在國內真的很難操作，大家普遍的選擇還是向親戚朋友借錢。

但今天探長要安利一款叫做飛貸的APP，它依賴移動互聯風控系統，幫助你3分鐘搞定30萬貸款，真是任性得沒誰了！

在10月初的硅谷高創會的活動上，

探長結識了飛貸這個產品，驚訝他們從傳統金融企業轉型做金融科技（fintech）的創新和魄力，也從他們身上看到了整個中國fintech行業的發展。

硅谷高創會 是硅谷地區規模最大、最具品牌效應的全球性高科技行業盛會之一。飛貸作為這屆中國唯一金融科技平臺參會且在開幕式致辭，經組委會評選并由美國國會議員趙美心頒發了 全球商業關系創新獎 。

首先，什么是飛貸？

飛貸是一款隨借隨還的APP貸款軟件。

你隨時隨地可以通過四個步驟，在三分鐘內，獲批最高達30萬的授信額度。

然后，你可以在額度內任意選擇提現金額、貸款期限，全額提前還款無違約金，還可以在還款過程中調整還款期限、更改還款日。

（利用飛貸的貸款計算器研究合適自己的還款策略）

更重要的是，這筆額度是終身有效的，再次使用的時候不需要再申請。從此，借貸者可以告別銀行排長隊借款、等批、還款、再申請的循環往復節奏了。

飛貸之所以能夠這么任性地給普通人借款，是基于其背后強大的互聯風控系統，這一點也得到了沃頓商學院教授Raphael Amit的肯定，他們將飛貸收錄成為沃頓商學院唯一的中國金融案例。

（沃頓商學院教授Raphael Amit出席飛貸發布會）

Amit教授在接受采訪時曾表示：飛貸的模式是未來 普惠金融 行業的趨勢， 普惠金融 ，讓普通人就是幸福！也能借到錢，需要解決兩個問題，一個是怎么管理成本，一個是怎么評估客戶資質和找到合適的借款人，飛貸在此之上有著極大的創新。在成本控制上，飛貸處理每一筆貸款的額外成本幾乎為零，全是通過算法自動完成的，而借款人也都是持牌的金融機構。那么，剩下的就是如何用科技的手段做好反欺詐和風險控制了。

那么，是什么樣的技術讓用戶可以放心使用飛貸呢？

飛貸有一套 智能化反欺詐系統 ，運用了人臉識別、設備指紋等前沿技術，自動識別欺詐行為，并加以快速而又準確的攔截。探長帶大家看看他們具體是如何做的：

飛貸的人臉識別技術是和供應商聯合開發的，這其中包括活體檢測，在你登錄并開啟攝像頭的時候，需要做一些動作，如張張嘴、眨眨眼等，用于記錄個體的臉部屬性，如兩眼之間的距離，眼睛和鼻尖構成的三角區域的形態等等，然后將采集到的人臉數據與你身份證照片、公安部高清照片等進行比對，從而判斷：是不是 你本人 在使用。

飛貸的設備指紋技術是自主研發的，簡單來說就是將硬件設備的信息集成成編碼，作為認證信息，當你換了號換了移動設備登陸飛貸的時候，它會自動識別出來，從而判斷：是不是你本人在使用 常用設備 。

那么，飛貸又有什么樣的移動互聯風控體系呢？

基于互聯的風控體系構建，首先應該是基于大數據的。相較于美國在1860年就有了第一家信用局，中國的個人征信建設直到2004年才開始建立，而到2014年全國有信用記錄的也就只有3億人，不到總人口的四分之一。那么，在這么短的歷史中，所謂的信用大數據從哪里來呢？

首先，飛貸最早也是做線下貸款的，擁有積累多年的負面數據庫，可以作為一方面的數據支撐。而更重要的是，他們和外部機構產生積極的合作。除了從征信局獲取主要數據外，他們也有一些其他的第三方數據來源。舉個例子來說，像騰訊征信，它的社交數據有助于反欺詐的判斷。探長也腦洞下，阿里體系的結合電商的信用數據，或許會有助于判斷他們的購買力和消費行為，從而有助于匹配合適的額度給借款者。

飛貸的發展方向和愿景

飛貸顛覆傳統信貸，開創了新一代貸款方式－APP貸款，成功轉型為金融科技（fintech）公司。在商業模式上是持牌金融機構和資金需求者的連接者，收取服務費。飛貸的核心優勢是移動互聯風控、多項黑科技、獨創的產品設計，未來他們也將堅持金融科技的發展方向。現在，飛貸已經覆蓋了全國70個城市，據了解，年底，他們的業務將覆蓋到100個城市。

而飛貸的真正愿景是，幫助國家建立更完善的信用社會。隨著國內信用體系不斷成熟，他們的產品可以促進國人加強信用意識，就像美國人為了提升FICO分數一樣，遵從一些信用法則可以為他們獲取利率更低、數額更高的金融服務。

（飛貸在硅谷高創會上獲獎）

中國金融科技的巨大潛力

探長多方詢問和仔細研究了美國的信貸產品，發現它們大多停留在上個時代的模式，在使用上無非就是讓用戶填寫下收入、每月的房租支出、社會安全號，然后查詢一下FICO信用分數，就可以給出一些固定的貸款方案。像飛貸這樣隨借隨還的任性貸款APP還真就沒有找到。或許這是因為美國的信用環境相對中國更加成熟，但這也恰恰凸顯了飛貸開創性的解決了世界難題。

（美國著名的互聯借貸公司LendingClub登陸界面）

有趣的是，全球最具革命創新精神的埃隆 馬斯克除了挑戰可再生能源、太空探索等領域外，他對互聯結合金融這一領域也一直頗有情懷。而飛貸，作為在中國金融科技領域的先行者，能否實現 鋼鐵俠 的理想之一，讓我們拭目以待。

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