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“微金融”成功關鍵在于擴大資金來源

微金融 成功關鍵在于擴大資金來源 專訪格萊珉銀行創立者、諾貝爾獎獲得者尤努斯教授

尤努斯教授目前擔任孟加拉尤努斯中心主席及格萊珉信托執行董事，致力于在世界各地推行社會企業理念和復制格萊珉模式的微型金融機構。8月14日，尤努斯教授來到廣州，參與了中國郵政儲蓄銀行廣東省分行協辦的 第三屆諾獎得主中國行 穆罕默德 尤努斯：小額貸款與社會企業 論壇，并發表主題演講。在論壇上，尤努斯和郵儲銀行廣東省分行行長邵智寶共同為中國郵政儲蓄銀行尤努斯廣東微型金融研究院揭牌。

隨后，本報特派與尤努斯進行了訪談。論及格萊珉模式下微型金融在世界各地的蓬勃發展，以及社會企業理念潛力無窮的未來，年過7旬的尤努斯神采奕奕，目光中閃爍著興奮和期待。他指出，微型金融機構成功的關鍵要素在于擴大資金來源，而具備吸儲能力能夠令機構迅速擴張，也更容易實現可持續發展。

：現在有許多組織自稱是小額貸款組織，但其服務于農村中更富裕的人群，而非最窮困的人群。您認為這是微型金融發展的一個問題嗎?

尤努斯：當然是個問題。正如我說過的那些核心要素，如果金融機構做不到這些，那就根本不是微型金融。人們總是想做更容易的事，但微型金融和微型信貸不應當包括這些組織在內。

：格萊珉信托現在開始使用BOT(Build-Operate-Trans ter，即建立 運轉 移交)模式，在全球各地進行格萊珉的復制。為什么采用這種模式，這會成為今后格萊珉工作的主流嗎?

尤努斯：沒錯，因為這樣更容易一些。不過，開始我們想做的確實是BOT：建立 運轉 移交，可是后來發現移交實在很難，對方總是準備得不夠好，所以暫時維持BOM 建立、運轉、管理，由我們的員工繼續運轉機構，直到有一天我們感到滿意，可以將機構交給其他人;如果找不到合適的隊伍，我們就繼續管理下去。畢竟，這是個社會企業，沒什么好擔心的，我們是在提供服務，不會把錢從這個國家挪走，也不會從中牟利。如果沒人反對，我們就繼續做下去。

：可是，如果由格萊珉信托的人來負責建立和運轉，由于各地文化背景不同、語言也有隔閡，你們會不會比當地工作人員面臨更大的阻礙呢?

尤努斯：確實如此。開始，我們會派出三到四個孟加拉工作人員，由他們從頭做起，建立起整個機構。然后，招收越來越多的當地工作人員。隨著項目擴展，項目中的孟加拉人也會增多。因為，我們想要保留在管理崗位上，以控制項目的理念，保證它不會走向錯誤的方向。在當地招收的工作人員必須清晰地了解格萊珉的目標、理念和實踐方式，否則我們不會放心。

：在可行性研究中，你們最重視的是什么?

尤努斯：這取決于當地有多少貧困人口，他們在做什么工作，將來他們可能從事什么活動，那個地區更容易開展工作，那個地區應當投入更多精力，什么類型的人更可能成為我們的客戶，如何判斷那些人是窮人 只看臉可不知道，你得設立一定的標準。

此外，金融機構能夠找到愿意為自己工作又有能力的年輕人嗎?其他金融機構在做什么項目?有其他小額貸款機構在做同樣的項目嗎?你們的服務范圍會有重疊嗎?會有競爭和沖突嗎?研究這些因素之后，我們才能決定，那里是最合適的地方。

：您目前致力于推行社會企業這一理念。當我們說到社會企業時，它與傳統企業的關系是什么?是一種補充，還是一種取代?在未來，社會企業會取代傳統企業嗎?

尤努斯：社會企業與傳統企業并無沖突。同一個人可以同時運作兩種企業，一種來賺錢，一種來解決社會問題。并不是關閉傳統企業之后，才能發起成立社會企業。

至于未來，傳統企業會不會被社會企業取代，抑或社會企業還會不會在經濟活動中處于無關緊要的位置，這完全取決于人們想做什么。這是一種個人抉擇，并非政府能夠控制的。我們沒有必要把社會企業作為一種強制性規定。如果人們更喜歡社會企業，他們會建立越來越多的社會企業;如果他們更喜歡賺錢，那么傳統商業會愈發繁榮。

：似乎在發達國家談論社會企業的聲音更多，您認為在發展中國家推動社會企業是不是困難更多呢?

尤努斯：不會呀!發展中國家有很多社會問題，社會企業也會更有吸引力，因此，就理念而言，我認為在發達國家和發展中國家并無區別。當然，在發達國家，更容易得到資助。為了解決一個小問題，金融機構很容易找到大批資金來支持。此外，它們有更發達的技術，能夠將所有先進的技術集中起來解決社會問題。從這些角度而言，發展中國家可能在發展社會企業上有其劣勢。但是，社會企業的影響力在發展中國家會更為顯著，金融機構能夠立刻作出很重要的社會貢獻。因此，在發展中國家做社會企業，有著更令人激動的前景。

：在解決社會問題上，社會企業為什么比傳統方式更好?

尤努斯：因為這樣一來，同樣的錢能花得更有效。用慈善的方式，錢花出去就不再回來，這是個很大的限制。而以社會企業的方式，錢花出去了還會回來，可以滾動重復利用，這樣就能造成更大的社會影響。如果政府能這么做，同等數額的錢就能越滾越多，從而影響和幫助越來越多的人。

：究竟如何在解決社會問題和賺取利潤之間保持平衡呢?

尤努斯：這要依靠創造性的思維，并不是一蹴而就的。昨天是格萊珉，明天可能有其他模式，我們要漸漸發展不同的思路。當然，慈善項目依然會存在，并不是社會企業就能解決一切問題。社會企業來了，但我們不必停止發展其他領域。這可能是個緩慢的進程，但我們不能放棄探索。

背景資料：尤努斯教授目前擔任尤努斯中心主席，該機構的主要工作是在孟加拉和世界各地推行社會企業理念。尤努斯教授認為，社會企業是致力于解決社會問題且能夠自負盈虧和可持續運轉的商業機構，它能夠解決市場經濟下產生的諸多社會問題，且能夠贏利。格萊珉銀行是一個典型的社會企業，此外，格萊珉還與許多大企業合作，建立了格萊珉達能、格萊珉英特爾等社會企業，為孟加拉貧困人口提供食品和IT技術。為了在年輕人中傳播社會企業理念，鼓勵他們投身這一領域，尤努斯中心與佛羅倫斯大學、亞洲女子大學、MIT、加州州立大學等世界著名學府合作，創建社會企業中心和社會企業競賽，為年輕人提供學習和創業的資源。

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