銀行發展O2O可借助便利店作為入口

目前在便利店里提供銀行服務在全國尚不多見。而商業銀行與便利店的合作模式在國外則非常普遍，尤其在日本，幾乎所有的便利店都支持存款、取款和繳納各類費用，非常方便。便利店已經成為不但是最受市民歡迎的日常生活用品采購地點，也是使用金融服務最多的地方。例如，總部設在日本東京的柒銀行，已經在7-11便利店設置了一萬多臺取款機，成為東京布放取款機最多的銀行，拉近了個人客戶與銀行的距離。

從便利店的未來發展趨勢來看，便利店融合商品銷售中心、社會服務中心、物流中心特點于一身，實際上是最接近消費者的業態，是真正的流量入口。以門店數占全上海便利店總數1/6的全家便利店來說，全家便利店落戶上海十個年頭，在上海的門店超過750家。據統計其每家便利店的日均客流量達到1000人次，意味著全家便利店一天的進店人數超過75萬人次。

而國內商業銀行在利率市場化、同業競爭日趨激烈、互聯網企業不斷侵蝕其傳統的“存、貸、匯”業務領地等外部經營環境變化的沖擊下，以往單一依靠線下物理網點數量規模的擴張來發展的“網點戰術”和“人海戰術”因經營成本高，從純成本收益角度分析，已經不再是經濟的業務渠道。網絡和現代通信技術的普及和發展，推動了銀行線上新興電子渠道的建設，重塑了部分銀行客戶的行為習慣，對營業網點的依賴性逐步下降；同時伴隨著城市人口老齡化、居民動拆遷以及商用物業租金不斷上漲的趨勢，銀行網點尤其是中心城區網點逐步呈現出客流減少，來網點辦理業務的客群老齡化的特點。因此國內商業銀行物理渠道轉型已迫在眉睫。

鑒于便利店在吸引線下客戶流量方面的巨大優勢，國內商業銀行與便利店的合作模式，在銀行控制營業網點新增的前提下，實現有效客戶的線下流量增加，有助于國內商業銀行的發展轉型。根據便利店的經營特點，建議國內商業銀行與便利店合作，可布局三個功能模塊。

第一個是便利店作為商品銷售中心，其最主要的業務之一是為消費者提供必需品。由于其經營是以更快捷和更便利的食品和日用品為主，因此它的客流量與其他小店鋪相比更具規模性，并且這種客流量在連鎖經營的方式下得到了更大規模的積聚，使其有可能綜合經營如書店、音像制品店、藥店、快餐店等其他不同類型店鋪的經營內容，從而更加充分體現其商品銷售中心的功能特點。

根據便利店商品銷售中心的特點，國內商業銀行可在便利店內布放移動金融體驗機。客戶可通過二維碼支付、閃付、刷卡支付等，現場用非常有吸引力的優惠價格購買商品，能充分體驗移動金融的魅力。該體驗機可以作為銀行金融產品、銀行系電商平臺、手機商城等銷售渠道。通過良好體驗的場景化應用，能幫助客戶了解和使用銀行各項金融產品，有效提升手機銀行、閃付卡和信用卡客戶的活躍度，培養客戶的移動支付習慣。

第二個模塊是便利店作為社會服務中心，十分注重社會服務，在便利店不僅是出售商品，也提供和出售服務，如郵政服務、票務服務、收費服務、速遞服務、快印和復印服務等。服務的多樣化以及供應上的便利性和廣泛性正是便利店區別于其他零售業態的重要特征。

根據便利店社會服務中心的特點，國內商業銀行可布放存取款一體機、多媒體自助服務設備等，方便客戶在便利店內完成存取款、轉賬、賬戶明細查詢以及公用事業費繳交等操作。提供銀行結算服務，豐富了便利店的服務品種，有利于進一步增加便利店的入口流量。另外，為了定期收集客戶對銀行金融產品和服務的反饋意見，國內商業銀行還可在便利店布放禮品機，不僅起到企業品牌和產品的宣傳作用，更有意義的是通過設置用戶調查問卷，獲取用戶基礎數據和對特定產品與服務的意見反饋，從中分析客戶偏好、理財習慣、產品喜好度等。

第三是便利店作為物流中心，成為B to B和 B to C的物流站點，承擔了物流中心的功能角色。目前包括淘寶的天貓商城、一號店等大電商都與便利店合作，個人客戶在線上完成購買交易后，可選擇附近的便利店自行提貨。

根據便利店物流中心的特點，國內商業銀行可布放智能公共保管箱，免費為周邊居民提供物品保管和快遞接收服務，樹立商業銀行服務社會的良好口碑。從創效角度看，在智能公共保管箱的顯示屏上可播放銀行金融產品的電子海報、視頻等。

便利店作為線下重要入口，已經成為國內電商布局O2O的重要合作伙伴。國內商業銀行通過在便利店構建客戶服務、銀行產品展示和客戶體驗的平臺，增加了客戶營銷的有效渠道。對便利店而言，附加了銀行的金融服務，有利于進一步提升門店的客流和人氣。

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